자산·부채·노후까지 갖춘 ‘진짜 중산층’ 비중은 24.6%에 그쳐
월 631만원·순자산 4억원은 진입선 아닌 최종 가구의 중앙값
월 631만원을 번다고 ‘진짜 중산층’에 해당하는 것은 아니다. 이 금액은 중산층을 가르는 소득 기준이 아니라, 최종적으로 ‘진짜 중산층’으로 분류된 가구의 월 가처분소득 중앙값이다.
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| 서울 시내 한 시중은행 점포 앞을 시민이 지나가고 있다. 연합뉴스 자료사진 |
NH투자증권 100세시대연구소가 최근 발간한 ‘THE100리포트’ 133호 ‘대한민국 진짜 중산층 25%’에서 나온 수치다. 연구소가 ‘진짜 중산층’으로 분류한 가구의 가처분소득 중앙값(연 7572만원)을 월 단위로 바꾼 값이다. 개인 월급 기준도 아니다.
김진웅 연구위원이 2025년 가계금융복지조사 마이크로데이터를 분석한 이 보고서는 소득에 소비·저축, 자산·부채, 노후 준비를 더해 중산층을 다시 가렸다. 소득 기준 중산층은 가구의 52.9%(인구 기준 58.6%)였고, 최종 조건을 충족한 가구는 24.6%였다.
◆소득 기준, 가구원 수 반영…조건 더할수록 비중 감소
소득 기준은 균등화 가처분소득 연 2808만~7488만원이다. 전체 중위값(연 3744만원)의 75~200%로, OECD 중간소득계층 기준과 같다. 가구원 수를 반영하기 때문에 1인 가구는 월 234만~624만원, 4인 가구는 월 468만~1248만원이 이 범위에 해당한다.
현재 생활 조건은 세 가지다. 소득 기준만 적용하면 52.9%다. 균등화 소비지출 중위값(연 2089만원)의 75%인 1567만원 이상을 쓰는 가구로 좁히면 43.2%, 소비 후 가처분소득의 10% 이상을 남기는 가구로 다시 좁히면 39.9%다.
미래 지속 조건도 세 가지다. 순자산이 2억3860만~6억9432만원(순자산 중위값~상위 20%)이어야 하고, 연간 원리금 상환액이 가처분소득의 30% 이하여야 하며, 노후 준비가 ‘보통 이상’이어야 한다.
은퇴 가구는 노후 준비 대신 적정 생활비를 ‘보통 이상’으로 충당하는지를 본다. 현재 생활 조건 세 가지를 모두 충족하고 미래 지속 조건 중 두 가지 이상을 채운 가구가 24.6%다.
여섯 조건을 모두 충족한 가구는 8.0%다. 노후 준비를 채우지 못해도 자산·부채 조건을 모두 충족하면 포함될 수 있다.
◆노후 기준 높이면 14.9%…자산 4억1705만원도 중앙값
기본 분석은 노후 준비 ‘보통 이상’을 충족으로 봤다. 기준을 ‘잘돼 있다’ 이상으로 높이면 비중은 14.9%로 내려간다. 14.9%는 기본 집계가 아니라 이 조건을 강화한 경우의 수치다.
미은퇴 가구 전체에서 노후 준비가 ‘잘돼 있다’ 이상이라고 답한 비율은 9.6%, 은퇴 가구에서 생활비가 부족하거나 매우 부족하다는 응답은 55.6%였다. 9.6%는 미은퇴 가구 전체 조사 결과다. 진짜 중산층 가구만의 수치가 아니다.
진짜 중산층으로 분류된 가구의 순자산 중앙값은 4억1705만원, 금융자산 중앙값은 1억1230만원이다. 소득과 마찬가지로 조건을 통과한 가구의 값이다.
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| 소득뿐 아니라 소비·저축, 자산·부채, 노후 준비까지 따질수록 중산층 비중이 줄어드는 모습을 표현했다. ChatGPT 생성 이미지 |
주거 형태별로는 자가 가구가 30.8%, 월세 가구가 12.8%였다. 종사상 지위별로는 상용근로자 33.5%, 임시·일용근로자 13.4%, 무직 11.2%로 차이가 났다.
월 소득만으로는 중산층 여부를 가리기 어렵다는 게 보고서의 분석이다. 생활비를 쓰고도 저축할 여력이 있는지, 빚을 감당할 수 있는지, 은퇴 후에도 현재 생활수준을 유지할 수 있는지까지 함께 따져야 한다는 것이다.